理财师【乐白家官网】:多大的年龄理多大的财
分类:理财保险

摘要:你或许挣钱有道,但存折卡上的钱是越来越多,还是被你挥霍得越来越少?你应该学习和你挣钱能力匹配的理财能力。当然,不同年龄的人理财方法绝不是千篇一律,今天社区报就分别为70后、80后、90后的读者做理财分析,助你马上很有钱。 70后理财:养老,应该开始...

妈妈说,保险都是骗人的!一碰到保险人员,就想躲得远远的。喔~今天,小文同学就带着大家重新认识一下保险可好? 保险是理财中很重要的一个环节呢~也许你有以下困惑:

  你或许挣钱有道,但存折卡上的钱是越来越多,还是被你挥霍得越来越少?你应该学习和你挣钱能力匹配的理财能力。当然,不同年龄的人理财方法绝不是千篇一律,今天社区报就分别为70后、80后、90后的读者做理财分析,助你马上很有钱。

为什么我们要买保险?买保险遵循什么原则?消费型和储蓄性保险怎么选?年收入5万/10万/30万的家庭该如何配置保险?又如何给父母和孩子买保险呢?

  “70后”理财:“养老”,应该开始规划了

今天为大家一一解释:

  作为社会的中坚力量和家中的经济支柱,“70后”们逐渐步入不惑之年。在这个阶段,孩子已长大,家庭负担逐渐减少,收入较高,财富结余较多,但身体健康状况却不可避免地逐步下降。所以建议扣掉必要月支出用余钱理财,同时加重养老意识。

保险的本质,是为了规避风险。

  大多“70后”群体由于事业繁忙,身体处于亚健康状态,再加上40岁后重大疾病的发病率将明显升高,于是此时应适当提高重大疾病险的投入,保额最好要在30万元以上。

首先,我们先来了解一下,我们面临的风险有哪些:老去、疾病、死亡、子女教育、货币贬值。市面上大多数产品都围绕这五个风险来设置的。总的来说,就是生(我们从一出生就开始面对这个世界的不确定性)-老(任何人都有老去的一天,所以我们都有危机意识,会储蓄,做养老规划)-病(因病致贫)-死(死亡的情况不同,所以不是所有的人都适合买寿险)-子女教育(给孩子提前储备未来的教育费用)-货币贬值(通货澎胀)。

  退休后的生活质量也应提上规划日程。养老保障,一般而言由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。养老保险一般具有越早投保、保费越少的特点,同时可以有足够的时间来完成退休资产的积累。

那么,哪些风险是主要的呢?最重要的风险只有两个:疾病和死亡(对我们的生活影响最大)其他三个风险有更好的替代方法(长期储蓄、合理投资)

  理财专家建议在预留月支出3~6倍的现金后,剩余资金可投资于银行理财、信托理财、基金定投等。若投资于股票市场仍需要专业人士指导方可进入。“目前,定投黄金是相对安全的选择之一。”

如何转移这两个风险?四个产品:意外险、重疾险、医疗险和寿险。意外险是来防治意外导致的疾病和死亡。意外险的价格低,与年龄没有必然联系。每个人都应该买意外险。

  “80后”理财:买好重疾险,保障很重要

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  此时的“80后”压力颇重:赡养父母、供房、养车、养孩子……因此有充足的保障是关键,同时还需对孩子未来教育有清晰的规划。

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  保险专家建议“80后”首先应重点关注重疾险。提到重疾的花费,人们往往只想到在医院的治疗和手术费用,事实上这只是最直接的“显在损失”,而背后更巨大的“隐性损失”包括:治疗和休养期间本人收入的中断(3~5年),出院后的营养和理疗费用(往往是住院时花费的2~3倍),家人为看护病人而中断的工作收入或请护工的花费(6个月~1年)以及重疾病人康复后工作能力下降而导致的收入落差(只相当于生病前收入的20%~50%)。因此,仅有社保是不够的,适当配置带储蓄功能的商业保险非常有必要,保额以20万~50万元为宜。此外,可根据工作性质附加一定的意外险、医疗险。

你永远不知道明天和意外哪一个先来

乐白家官网,  关于孩子,专家表示,应提前准备教育金,且符合专款专用、强制储蓄、抵御通胀、保证可取的原则。至于买房子和购买保本型理财,应放在最后考虑。另外,由于“80后”抗风险能力较低,如无专业人士指导,不建议购买非保本型的金融产品,如黄金、股票、期货、外汇等。

重疾险和医疗险都是用来转移疾病的风险。重疾险是专门用来规避某些重大疾病的风险。比如重疾险保额是30万,一旦确诊,就可以立刻得到30万。医疗险是一种报销型保险,和医保类似,有免赔额和赔付上限,可以和医保叠加使用。转移死亡这种风险的,还有寿险。寿险的风险很全面,不管因为哪种情况死亡(除自杀外),都会赔付。不过寿险的保费随着年龄增加,相对比另外两种,保费也比较高。重疾险和医疗险中,优先购买重疾险。寿险建议那些经济责任中大的人优先购买。

  “90后”理财:从学会记账开始理财

在买保险产品的时候,首先要知道我们面临什么风险?哪些是最主要的,这样才不会被忽悠。另外,注意保险公司规定的赔付条款要求的治疗手段,如果出现规定涂片和穿刺活检不作为病理依据,请拒绝。因为目前癌症的病理诊断全都是依靠这两个手段确诊,这条规定将使你得不到合理赔付。

  “90后”理财的原则很简单:学会利用现有收入20%理财或存款就可以控制平日过度的消费。理财专家表示,“90后”从领到首月工资开始便要做好科学规划,记账是非常科学的理财方式。每月的收入需做好三项分配支出,即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理财或存款支出。

你可能还会疑惑,保险优先给谁买呢?

  因此,建议“90后”除了购买社保之外,可以配置一部分低保费高保额的消费型险种,尤其是意外和健康方面的保障,可以选择卡单式的意外险,年交保费100元左右可以保障20万元的意外以及消费型重疾险。

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购买保险遵循两个原则:1.先大人、后小孩 2.优先给家里的经济支柱购买。父母是孩子最大的保障,家庭经济支柱是家庭的保障。

那么,保额该如何确定呢?保额和保费是正相关的。保额高,保费高,可能承受不住;保费低,保额低,可能沦为鸡肋。怎么办呢?寿险,可以用未来需求来确定上限。比如我们购买了意外险,突然发生意外,家里大概需要多少资金才能周转呢?其次,用保费来确定下限。正常情况下,我们用可支配收入的10%买保险。如果我们计算出的保额大于保费,遵循第三步,就低不就高。

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普通家庭最需要配置的是意外险、重疾险和寿险,那么这三种保险产品,应该如何购买呢?

首先,意外险和职业有关,和年龄没有关系。购买意外险,直接选择一年期 综合 意外险,便宜、简单还实用。成年人购买需侧重意外身故的保额。综合意外险包括意外身故、意外残疾、意外医疗和意外住院津贴的保额。年轻人侧重意外身故和意外残疾。老人和小孩侧重意外医疗。保额选多少,根据自身情况来确定。比如一线城市选择50万以上,二线选择30万以上。老人和小孩选择10万以上~

其次,重疾险:有医保的人群,仍然建议配置重疾险。医保属于报销型保险,一般只能报销30%-40%,重疾险属于给付型保险;收入一般的人群,建议配置定期重疾险。重疾险的保障期限一般分20年、30年至终身等。终身重疾要比定期重疾的保费贵很多。保额最好在20万以上。保费负担能力和自己的需求,来确定保额。对于有社保人群,重疾保额至少在20-30万元。

最后,寿险:寿险主要保障身故给家庭带来的经济影响。家庭的主要收入来源最应该买寿险。购买寿险需要注意:1.保障期限应该为受益人对你的需要年数。比如,你的主要责任是保障子女完成学业,那么,你只需要保障20多年可能就够。保障期限越长,保费越高。收入一般,建议优先考虑定期寿险。收入较高的人群,可以考虑终身寿险。2.1年期寿险不要买。3.寿险保额要量力而行。理论上,寿险保额=责任总额➕负债,寿险保额的主要目的是保障最基本的费用,是生存问题。比如,你想留给子女50万完成学业,另外200万购置婚房。那么,购买50万保额的寿险即可,另外200万通过其他方式(比如投资)解决。

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